作者：梁霭中、曾丽春、欧文瀚 (John Ott)、理查德·海瑟洛(Richard Hatherall)

如果医疗保险公司积极应用数字化技术，它们将很有可能引领久未改革的医疗体系踏上数字化转型之路。

众所周知，医疗保险公司并不是以走在创新前沿而著称。但现在他们有机会改变这一点，而且这个机会价值数十亿美元：保险公司可以率先在医疗行业中引入数字化技术，从过去的经验来看，数字化技术已经颠覆了许多其他行业。

何为医疗行业的数字化？

首先，让我们搞清楚医疗行业的数字化是什么。它不是用机器人大量替代医疗专家，而是采用数字化技术优化客户体验，更有效、更高效地交付医疗服务。

一方面，消费者想要能够帮助他们获得更好的护理、过上更健康生活的产品、APP和设备，另一方面，他们也对保险公司发挥带头作用做好了准备。根据贝恩公司对20个国家172000位保险客户的调查，超过60%的受访者表示对保险公司提供标准保险服务以外的医疗服务感兴趣。

保险公司可以在很多方面帮助改善医疗体系的运作方式。让我们来看一个熟悉的场景：

早上7:30该出门上班了，但你3岁女儿的脸上起了2个小红疹，很痒。你想知道她是不是生病了？严重吗？是不是传染病？你只能给托班请假，然后带她去看儿科医生，但是天知道你能不能预约到医生。

但如果能换一种方式处理呢？能够更加有效，缩短时间，减少你的焦虑感？如果你可以使用医疗保险公司提供的智能手机APP查询到皮疹的背景信息，与医生进行视频咨询，预约一位附近的高评分专科医生在当天早上给你的女儿看病？

在有些国家，医疗保险公司已经开始提供这些服务。凭借数字化技术，保险公司可以帮助医生和患者在决定治疗方案时获取最新的相关信息。

7种关键数字化技术

最近，贝恩和谷歌合作总结了与医疗保险公司相关的一系列数字化技术。我们明确了超过100种商业案例，量化了其中30种在未来3-5年可以创造最多价值的商业案例。我们将这些应用归到了7种关键技术之下。

1 高级分析

保险公司在处理理赔的过程中会积累大量不同来源的数据。运用高级分析技术，他们可以开发成熟的客户关系管理系统，帮助他们提供有针对性的服务，防止客户流失。此外，保险公司还可以用隐私保护技术处理他们的数据，然后帮助医生向患者提供及时、主动和兼具成本效益的护理服务，同时防止多余和相互矛盾的测试和治疗。

2 机器学习

随着客户越来越适应数字化交流，保险公司可以使用机器学习技术帮助他们完成在线交易，而这在过去往往需要面对面的沟通。机器学习还有其他潜在应用，包括理赔处理和欺诈侦查。

3 物联网

许多人早已佩戴手表和其他可穿戴设备，通过连接物联网来监测身体状况。随着这些生物传感器发展得更加成熟，且家居治疗和疾病预防变得越来越重要，保险公司可以提供这些设备监测客户身体状况，作为医疗体系内的重要一环。

4 在线销售

此外，保险公司还在不断地拓展非保险类产品和服务，他们可以利用社交媒体等在线销售技术，更好地预测客户需求，从而更有效地推动交叉销售。

5 信息系统

领先的保险公司意识到，如果想要从数字化医疗中获益，他们必须协助建立一个强大的信息系统。这个系统可以为患者提供信息交换，帮助他们搜索医生和治疗的信息。该系统还可以存储电子病历，帮助患者和医生协调治疗，简化处方药的购买，将患者相互联系在一起。

6 分布式账本技术

当患者去看病时，往往与多方面互动来治疗某一种疾病。通过使用分布式账本技术，患者、医生、药剂师和保险公司等相关各方都能安全地访问与治疗相关的所有信息。借助分布式账本技术，医疗保险公司还可以精确地监督和管理治疗成本。

7 虚拟实境技术

在有些国家，医生已经开始使用虚拟实境技术进行远程诊断和治疗。举个例子，在未来，需要矫正鞋的患者可以用智能手机记录脚的3D数据模型，然后通过电子邮件发送给足科医生。保险公司在评估患者理赔申请时也可以访问这些数据模型。


根据我们的计算，一家典型的德国私营医疗保险公司如果采用数字化技术，可以在未来五年将保费收入增长率从6%提高到11%，将成本降幅从15%提高到20%。在整个德国医疗保险行业，数字化可以为保险公司、医院和消费者节约数十亿美元。

纵观全球，如果医疗保险公司积极应用数字化技术，培养创新精神，他们将有很大的机会降低成本和提高效率，提升客户的福祉，引领久未改革的医疗体系踏上数字化转型之路。

梁霭中是贝恩公司全球合伙人，亚太区兼并收购业务主席、大中华区医疗保健业务主席，常驻上海。
曾丽春是贝恩公司全球合伙人、大中华区金融服务业务联席主席，常驻北京。
欧文瀚 (John Ott)是贝恩公司金融服务业务全球合伙人，常驻上海。
理查德·海瑟洛(Richard Hatherall)是贝恩公司全球合伙人、大中华区金融服务业务资深领导，常驻香港。